L’achat d’une maison est la plus grande décision financière que de nombreuses personnes prendront au cours de leur vie. Lorsque vous achetez une maison, vous faites également un investissement qui prendra probablement de la valeur avec le temps. Le coût de l’achat d’une maison et les taux hypothécaires font partie des facteurs les plus importants que les acheteurs potentiels considèrent avant de conclure un contrat.
Cependant, il y a plus que ces deux éléments. Le coût moyen de l’achat d’une maison aux États-Unis est désormais supérieur à 200 000 euros et ne cesse d’augmenter en raison de plusieurs variables telles que la demande et l’offre, les taxes locales et les réglementations qui affectent les coûts d’accession à la propriété. Examinons de plus près pourquoi le crédit immobilier est si cher et ce que vous pouvez faire pour y remédier.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire et pourquoi est-il si important ?
Un prêt hypothécaire est un prêt que vous utilisez pour acheter une maison. Le coût et les conditions du prêt varient en fonction de facteurs tels que votre cote de crédit, votre mise de fonds et les taux d’intérêt. Lorsque vous achetez une maison, vous empruntez de l’argent au prêteur en échange de promesses – généralement un actif tel qu’un bien immobilier – qui prendront de la valeur avec le temps.
Vous effectuez des paiements sur le prêt sur une période de 30 ans ou plus et, à la fin de cette période, votre investissement vaut ce que vous avez payé, plus les intérêts courus. Le coût de cette promesse augmente avec le temps, car la valeur de la propriété augmente avec la demande.
Et si l’offre de logements est faible, les prix augmentent encore plus vite. Cela rend l’achat d’une maison difficile pour de nombreuses personnes qui ne pourraient pas se permettre de l’acheter parce qu’elles n’ont pas assez d’argent de côté ou que leur crédit n’est pas assez bon pour être approuvé.
Pourquoi les prêts immobiliers sont-ils si chers ?
Le coût des prêts immobiliers est déterminé par cinq facteurs : les taux d’intérêt % de la mise de fonds Le ratio prêt/valeur la cote de crédit Coûts de réhabilitation
Facteurs de l’offre et de la demande
L’offre et la demande de logements créent des prix élevés pour les acheteurs. Le nombre de logements à vendre sur un marché est limité par la quantité de terrains disponibles, qui a augmenté en raison de l’étalement urbain. Il n’y a pas assez de nouvelles constructions pour répondre aux besoins du marché, ce qui fait grimper les coûts.
La hausse des taux d’intérêt est un autre facteur important qui influe sur le prix des logements. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, il devient plus coûteux de posséder une maison, car le financement devient plus onéreux.
Taxes et réglementations locales
Il est important de tenir compte du coût d’achat d’une maison dans votre région. Le prix moyen d’une maison est de 200 000 €, mais vous devrez payer davantage si vous vivez dans une région où les impôts sont élevés. Si vous cherchez à acheter une maison dans l’État le plus cher, le New Jersey, vous devez vous attendre à dépenser près de 300 000 euros pour l’achat.
Cette augmentation du coût provient des taxes et réglementations locales qui influent sur les coûts d’accession à la propriété. Outre les taxes et réglementations locales, d’autres facteurs peuvent contribuer au coût de votre prêt immobilier, notamment la demande et l’offre, les taux d’intérêt et le montant de la mise de fonds.
Le rôle de l’évaluation du crédit dans les prêts immobiliers.
La première chose que vous devez comprendre est le rôle de l’évaluation du crédit dans le processus. Il existe deux types de scores de crédit : FICO et VantageScore. Ces deux types sont importants pour les prêteurs, car ils leur permettent d’évaluer votre risque de défaut de paiement.
Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) propose un excellent guide expliquant le fonctionnement de ces scores et ce qu’ils mesurent. Il vaut la peine de le lire avant d’aller plus loin, car il vous aidera à comprendre certaines des variables qui entrent dans le calcul de votre score de crédit, comme le ratio dette/revenu, la durée du compte et les paiements récents.
En général, une personne ayant un score de crédit élevé aura moins de problèmes lorsqu’elle demandera un prêt, car elle présente un risque potentiel plus faible. Une personne ayant un faible score de crédit peut avoir du mal à établir un prêt hypothécaire à long terme ou peut se retrouver avec plus de dettes qu’elle ne peut en gérer, ce qui peut l’amener à ne pas rembourser son prêt ou à ne pas acheter sa maison.
Comment trouver un prêt immobilier abordable ?
Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour réduire le coût d’achat d’une maison. Par exemple, vous pouvez acheter une maison plus petite ou construite au cours des dernières années. Vous devez également tenir compte de l’emplacement de la maison.
Une maison située dans une région où le coût de la vie et les taxes foncières sont moins élevés sera probablement moins chère qu’une maison située dans une région où les coûts sont élevés. Un autre élément à garder à l’esprit est votre cote de crédit. Si votre cote de crédit est inférieure à ce que les prêteurs attendent, ils vous feront payer des taux d’intérêt plus élevés pour compenser le risque associé au fait de prêter de l’argent à quelqu’un qui pourrait ne pas les rembourser.
Obtenir un prêt hypothécaire avant de faire une demande.
La première étape pour obtenir un prêt hypothécaire consiste à rassembler vos informations financières. Vous devez notamment fournir des relevés bancaires et des déclarations de revenus, ainsi que des informations sur vos revenus et vos actifs, tels que votre salaire, vos investissements, vos comptes de retraite et vos autres sources de revenus. Vous devez également faire inspecter la propriété que vous envisagez d’acheter.
Ensuite, vous pouvez préparer une offre d’achat de la maison. L’offre comprendra les conditions spécifiques qui sont importantes pour vous, telles que les taux d’intérêt, les exigences en matière de versement initial ou d’acompte, les cotes de crédit et les montants maximaux des prêts. N’oubliez pas que ces conditions sont négociables ; n’ayez donc pas peur de négocier avec l’agent du vendeur.
Enfin, lorsque votre offre est acceptée par le vendeur, vous signez un contrat qui peut vous obliger à verser un pourcentage du prix de vente afin d’obtenir un financement pour le reste du prix d’achat. Dans certains cas, ce pourcentage peut être de 10 à 20 %, selon les exigences du prêteur.
Conclusion
Le crédit immobilier est coûteux en raison de l’offre et de la demande, des taxes locales, des réglementations et du rôle de la notation de crédit dans les prêts. Toutefois, les particuliers peuvent obtenir un prêt hypothécaire avant de faire une demande pour s’assurer qu’ils sont sur la bonne voie.
