Les taux hypothécaires ayant atteint des niveaux historiquement bas, il n’est pas surprenant que de nombreux acheteurs d’une première maison et d’autres candidats à l’accession à la propriété affluent sur le marché. Mais si les faibles taux d’intérêt rendent l’achat plus abordable que jamais, ils créent également une toute nouvelle série de risques pour les prêteurs et les emprunteurs.
Cela n’est nulle part plus évident qu’au Canada, où nous avons assisté à une hausse sans précédent de l’intérêt au cours de la seule année dernière. En fait, il y a eu plus de 50 % de demandes de prêts hypothécaires de plus au premier trimestre de 2019 qu’au cours de la même période de 2018.
Par conséquent, la concurrence pour les prêts n’a jamais été aussi féroce. C’est pourquoi les prêteurs font désormais équipe avec les représentants du gouvernement pour sévir contre les pratiques d’emprunt risquées et les opérateurs illégaux qui ont utilisé des failles pour contourner les règles destinées à protéger les consommateurs. Voici comment cela pourrait vous affecter en tant qu’emprunteur et propriétaire :
Vous êtes sur le point de payer plus pour votre hypothèque.
Si vous avez un prêt hypothécaire, attendez-vous à payer des taux plus élevés dans un avenir proche. Par conséquent, vous devriez commencer à vous préparer à ce changement dès maintenant. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre :
1. Mettez de côté de l’argent pour votre nouveau paiement hypothécaire
2. S’habituer à payer plus sans avoir l’impression que c’est trop.
3. Sachez ce que fait votre prêteur pour rester en tête de la concurrence.
4. Demandez à votre prêteur actuel s’il apporte des changements à son programme de prêts.
Vous n’avez peut-être pas les moyens d’acheter la maison de vos rêves.
Outre les règles plus strictes, les prêteurs hypothécaires cherchent également à rendre l’accession à la propriété plus abordable. La collaboration avec les responsables gouvernementaux a déjà conduit à un certain nombre de changements de politique, notamment des normes de prêt plus strictes et des règles plus strictes pour l’annulation d’un prêt hypothécaire.
Si vous essayez d’acheter votre première maison, il est toujours possible d’obtenir un prêt hypothécaire, mais vous devrez démontrer que vous avez de solides antécédents financiers et prouver que vous disposez de revenus suffisants. Si vous ne remplissez pas ces conditions, il est probable que la maison de vos rêves ne restera qu’un rêve.
Votre prêteur peut vous exclure du marché.
Si votre prêteur a des raisons de croire que vous n’êtes pas autorisé à emprunter de l’argent, il peut vous exclure du marché hypothécaire. Si un prêteur a des raisons de croire que vous ne pouvez pas faire face à vos paiements hypothécaires, il peut refuser d’approuver le prêt.
Si un prêteur s’inquiète de votre capacité à rembourser des dettes en cours, il peut vous demander de prendre un co-emprunteur. Enfin, s’il a des raisons de s’inquiéter de votre stabilité financière, les prêteurs peuvent exiger que vous versiez une mise de fonds plus importante ou que vous fournissiez davantage de garanties.
Vous pouvez perdre votre couverture pour les réparations de base
Si vous êtes actuellement assuré dans votre maison, il y a de fortes chances que vous perdiez la couverture des réparations de base. Ce changement affectera probablement les nouveaux propriétaires qui concluent leur premier contrat hypothécaire. La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) a déclaré qu’elle n’offrirait plus la couverture facultative qui permet aux emprunteurs d’avoir une assurance sur leur résidence principale avant de contracter une hypothèque sur celle-ci.
Cela signifie que les titulaires d’un prêt hypothécaire ne pourront plus souscrire d’assurance supplémentaire en cas de problème, comme une rénovation coûteuse ou des dommages importants. Cela signifie que certaines personnes n’auront peut-être pas les moyens d’effectuer des réparations – ou même d’entretenir la propriété – sans obtenir une deuxième hypothèque ou contracter des prêts auprès d’amis ou de membres de la famille.
Vous ne pourrez peut-être pas vendre votre maison aussi facilement.
Comme les prêteurs s’efforcent de réprimer les pratiques d’emprunt risquées, votre capacité à vendre votre maison pourrait être limitée. Afin d’améliorer la sécurité et la stabilité de leurs pratiques de prêt, les prêteurs exigent maintenant que les emprunteurs paient une assurance hypothécaire comme condition d’admissibilité à un prêt.
Cette assurance, qui peut coûter de 1 à 2 % du montant du prêt, contribue à protéger les prêteurs en cas de défaut de paiement de votre prêt. En tant que telle, une maison couverte par une assurance hypothécaire ne peut être vendue avant d’avoir été entièrement remboursée.
Cela ne signifie pas que les maisons avec assurance hypothécaire resteront toujours plus longtemps sur le marché que celles qui n’en ont pas, mais c’est un élément important à prendre en compte lorsque vous examinez différentes maisons.
Conclusion
Si vous êtes sur le point de conclure un contrat hypothécaire et que vous ne vous êtes pas préparé aux changements potentiels de la législation, vous risquez de vous retrouver dans une situation difficile. Assurez-vous que vos finances sont en ordre avant de conclure un contrat hypothécaire afin d’être mieux préparé à faire face à des changements imprévus.
