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Lois sur le crédit : Ce que vous devez savoir

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Les jeunes adultes d’aujourd’hui sont plus responsables financièrement que les générations précédentes. Une nouvelle enquête de Bank of America explore ce changement d’habitudes financières et en souligne les conséquences pour la génération actuelle. B of A a constaté que les milléniaux sont beaucoup plus endettés que les jeunes Américains précédents, et qu’ils épargnent également moins que leurs aînés.

Alors que de nombreux jeunes diplômés continuent de se débattre avec des prêts étudiants et des coûts de logement élevés, il est important que les jeunes adultes comprennent les conséquences de l’emprunt d’argent. Beaucoup de gens connaissent le prêt sur valeur nette immobilière ou le principe d’épargne pour frais de clôture ; cependant, il existe une grande quantité d’informations utiles sur les spécificités de ces types de prêts ainsi que sur la façon dont ils peuvent fonctionner à votre avantage.

Dans ce billet de blog, nous explorons certains des détails les plus importants que vous devez connaître sur les lois sur le crédit hypothécaire, les normes de prêt et les directives de souscription lorsque vous demandez un prêt hypothécaire.

Quels sont les critères pour contracter un prêt hypothécaire ?

Il existe deux grands types de prêts qui peuvent être utilisés pour obtenir un prêt hypothécaire : le prêt sur valeur nette immobilière et le prêt privé. Les critères d’obtention de ces prêts diffèrent. Dans le cas d’un prêt sur la valeur nette d’une maison, l’emprunteur doit disposer d’une valeur nette suffisante dans sa propriété pour rembourser le prêt plus les intérêts.

Dans le cas d’un prêt privé, l’emprunteur n’est pas tenu d’avoir un quelconque type de dette ou de revenu courant. Les niveaux de crédit et les délais d’approbation varient d’un prêteur à l’autre. Certains prêteurs exigent au moins trois années de paiements stables et ponctuels pour obtenir un prêt hypothécaire, tandis que d’autres n’ont pas d’exigences aussi strictes.

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Il est important de vérifier auprès de votre prêteur avant de demander un prêt hypothécaire, car de nombreux facteurs différents déterminent les conditions à remplir avant d’être approuvé.

 

MIP (Mortgage Insurance Premium) et PMI (Private Mortgage Insurance)

La PIM et la PMI sont deux types d’assurance hypothécaire. La MIP est exigée pour tous les prêts hypothécaires qui dépassent la limite des prêts conformes. La différence la plus importante entre les deux est donc de savoir qui paie la prime. Si vous avez droit à un prêt hypothécaire FHA ou VA, vous n’aurez pas à payer de MIP.

Si vous avez un prêt conventionnel mais que votre mise de fonds sur la maison (l’argent utilisé pour acheter votre maison) est inférieure à 20 % de la valeur de votre maison, il se peut également que vous n’ayez pas à payer de MIP tant que votre ratio prêt/valeur ne dépasse pas 80 %.

Dans certains cas, si vous souhaitez emprunter un montant supérieur à celui autorisé par les prêts FHA ou VA, ou si vous souhaitez emprunter auprès d’un prêteur non FHA/VA, il est possible que l’assurance hypothécaire de l’emprunteur s’applique (BMI). Dans ces cas, il est toujours possible d’éviter la BMI en effectuant un refinancement en espèces auprès d’un prêteur qui n’exige pas d’assurance hypothécaire.

 

Exigences des prêteurs pour les prêts conformes, FHA et VA

Le prêteur vérifiera également vos antécédents en matière de crédit, à la fois auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit et au moyen d’un rapport de crédit spécial qui ne figure pas dans le dossier public. Le prêteur effectuera ensuite une analyse de souscription pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire. Tout d’abord, parlons des prêts « conformes ».

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Ce sont les prêts hypothécaires que la plupart des gens contractent pour acheter une maison. Les prêts conformes exigent un acompte de 20 % ou plus du prix d’achat et un ratio dette/revenu minimum de 43 %. Cela signifie que votre revenu mensuel doit être au moins trois fois plus élevé que le montant de vos paiements mensuels pour que vous puissiez bénéficier de ce type de prêt.

Si vous ne remplissez pas ces conditions, vous pouvez être admissible à un prêt FHA (qui exige un acompte moins élevé et certains autres critères minimaux). Cependant, les prêts FHA offrent moins de flexibilité en termes de taux et de types de prêts hypothécaires que les prêts conformes. Une autre option est le financement VA qui offre des acomptes plus faibles (3 %), des limites plus élevées sur les ratios dette/revenu et ne nécessite pas d’assurance hypothécaire privée (qui protège les prêteurs contre les acheteurs défaillants).

 

Considérations relatives à la souscription de prêts non conformes.

Si vous avez un prêt non conforme, votre prêteur peut quand même approuver le prêt, mais il vous demandera probablement des documents supplémentaires. Ce n’est pas nécessairement parce que le prêteur ne vous fait pas confiance, mais parce qu’il y a des considérations uniques pour un prêt non conforme.

Par exemple, si vous avez plus d’un prêt non conforme, le prêteur peut vouloir savoir comment ces prêts se comparent les uns aux autres. Le prêteur peut également vouloir obtenir la confirmation de votre employeur qu’il approuve ce type de prêt avant d’approuver le prêt.

Considérations relatives à la souscription de prêts non conformes.

Quand pouvez-vous emprunter avec un prêt hypothécaire ?

Les prêteurs ont un ensemble de directives qu’ils utilisent pour déterminer si vous êtes qualifié pour un prêt hypothécaire. Le prêteur examine généralement votre cote de crédit et votre ratio dette/revenu pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter.

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Un bon point de départ est la cote de crédit FICO, qui varie de 300 à 850. Vous devez également connaître les normes en vigueur dans votre État – certains États ont des exigences plus strictes que d’autres en matière de prêt. Un autre facteur important est le temps écoulé depuis la dernière augmentation du prix de votre maison.

Plus le prix de votre maison n’a pas augmenté depuis longtemps, plus vous avez de chances d’obtenir un prêt avec moins de risques. À l’inverse, les maisons qui ont connu des baisses de prix importantes peuvent également avoir des difficultés à obtenir un prêt.

 

Résumé

Un résumé de l’article de blog. Les jeunes adultes d’aujourd’hui sont plus responsables financièrement que les générations précédentes. Une nouvelle enquête de Bank of America explore ce changement dans les habitudes financières et souligne les implications pour cette génération. B of A a constaté que les milléniaux sont nettement plus endettés que les jeunes Américains précédents, et qu’ils épargnent également moins que leurs aînés.

Alors que de nombreux jeunes diplômés continuent de se débattre avec des prêts étudiants et des coûts de logement élevés, il est important que les jeunes adultes comprennent les conséquences de l’emprunt d’argent. Beaucoup de gens connaissent le prêt sur valeur domiciliaire ou le principe d’épargne pour frais de clôture ; cependant, il existe une grande quantité d’informations utiles sur les spécificités de ces types de prêts ainsi que sur la façon dont ils peuvent fonctionner à votre avantage.

Dans ce billet de blog, nous explorons certains des détails les plus importants que vous devez connaître sur les lois sur les prêts hypothécaires, les normes de prêt et les directives de souscription lorsque vous demandez un prêt hypothécaire.